房屋抵押借款 風險

用房子抵押貸款是目前常見的貸款方式，房產作為不動產具有良好的穩定性，其用作抵押也不會影響房產的使用價值。但任何經濟行為都具有一定的風險性，作為房子的所有人，抵押貸款最大的風險在于不能按時還款所造成的銀行收房的風險。銀行作為債權人，在債務人不能按時還本付息時必然會采取執行擔保物來實現債權，而作為債務人來講，這時可能面臨自己及家人無家可歸的風險。因此，律師在這里提醒大家，用房產抵押貸款時，首先要選擇正規的金融機構，一些民間的貸款公司雖然放款比較快，但是利息相對較高，而且在催討債務時手段相對粗暴，程序也不符合規定。其次，要合理評估貸款用途及資金風險，尤其是用唯一的住房抵押貸款，如果資金用途風險很大，很容易出現無法償還貸款的情況，這樣會產生較高的逾期費用;最后，抵押房產進行拍賣時，其價格相對較低，會產生資產縮水的風險。

一、債務融資有哪些不同類型

企業債務融資常見有下列四類：一、銀行信貸銀行信貸是企業最重要的一項債務資金來源，在大多數情況下，銀行也是債權人參與公司治理的主要代表，有能力對企業進行干涉和對債權資產進行保護。但銀行信貸在控制代理成本方面同樣存在缺陷：流動性低，一旦投入企業則被“套牢”；信貸資產缺乏由充分競爭產生的市場價格，不能及時對企業實際價值的變動做出反應；面臨較大的道德風險，尤其是必須經常面對借款人發生將銀行借款挪作他用或改變投資方向，以及其他轉移、隱匿企業資產的行為。債務人的道德風險由于銀行不能對其債權資產及時準確地做出價值評估而難以得到有效的控制。二、企業債券債券融資在約束債務代理成本方面具有銀行信貸不可替代的重要作用。首先，企業債券通常存在一個廣泛交易的市場，投資者可以隨時予以出售轉讓。這就為債權投資人提供了充分的流動性可以降低投資的“套牢”效應，也即是降低了投資的專用性。其次，債券對債權融資代理成本的約束還通過“信號顯示”得以實現。由于債券存在一個廣泛交易的市場。其價格能對債券價值的變化做出及時的反應，并且，債券的價格變動還將反映出企業整體債權價值和企業價值的變化。企業債券實際上起到了一個”顯示器”的作用，可以使債權人及時發現債權價值的變動。尤其是在發生不利變動時迅速采取行動來降低損失。三、商業信用商業信用是期限較短的一類負債，而且一般是與特定的交易行為相聯系，風險在事前基本上就能被“鎖定”所以它的代理成本較低。但是，由于商業信用比較分散，單筆交易的額度一般較小，債權人對企業的影響很弱，大多處于消極被動的地位，即使企業出現濫用商業信用資金的行為，債權人也很難干涉。四、租賃融資租賃融資作為一種債務融資方式，最大的特點是不會產生資產替代問題，因為租賃品的選擇必須經過債權人(租賃公司)審查，而且是由債權人實施具體的購買行為，再交付到企業手中。而且，在債務清償之前，債權人始終擁有租賃品在法律上的所有權，對企業可能的資產轉移或隱匿行為都能產生較強的約束。從這個角度來看，租賃融資的代理成本較之其他方式的債權融資顯然要低得多。

二、房貸的利率高還是抵押的利率高

（一）銀行貸款：借款人以所購住房作為抵押或質押物在銀行辦理抵押貸款，銀行辦理抵押貸款必須出具住房買賣合同、住房按揭協議、住房按揭貸款合同等；年利率6％起。

（二）信托貸款：信托房產抵押貸款是指受托人接受委托人的委托，將委托人存入的資金，按其（或信托計劃中）指定的對象、用途、期限、利率與金額等發放貸款，融資方以房產抵押作為信托貸款的擔保方式。利率加費用一般年經利率在18％左右。

（三）典當貸款：典當房產抵押貸款是指當戶將其房產抵押給典當行，交付一定比例費用和利息，取得當金并在約定期限內支付當金利息、費用、償還當金、贖回當物的行為。利息加其他各項綜合費用合并約為月利率3％左右。

（四）五色土貸款：借款人將房產抵押在放貸人（自然人）的名下，放貸人將資金直接交給借款人，借款人依照約定還本付風險評級標志息。借款人若不履行到期債務，放貸人對該不動產有優先受償的權利。五色土負責抵押借貸的風險管理，貸前風險評級和貸后訴訟執行。利率加費用一般年化利率為18％左右。

【本文關聯的相關法律依據】

《中華人民共和國城市房地產管理法》第四十九條，房地產抵押，應當憑土地使用權證書、房屋所有權證書辦理。

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