網絡貸款具有怎樣的前景

隨著互聯網的普及，互聯網正在逐步滲透到人們日常生活的各個方面，未來人們的生活習慣也將為之改變。與人們生活息息相關的各個行業也正在針對互聯網的普及發生轉變。最典型的如，零售。

網上貸款也正在成為一種趨勢，借助互聯網的優勢，可以足不出戶的完成貸款申請的各項步驟，包括了解各類貸款的申請條件，準備申請材料，一直到遞交貸款申請，都可以在互聯網上高效的完成。與之相應的，一批P2P網貸模式的公司的興起，也為網上貸款的普及與推廣做出了很大的貢獻。

一、業主貸的市場格局

研究院通過市場調研發現，業主貸產品主要由小貸公司、P2P提供，商業銀行、消費金融公司開展此類業務的較少，可能與監管高壓有關。但不少銀行通過豐富其他無抵押信貸產品的進件條件，實際上也在做業主貸業務，如平安銀行。

銀行涉房業務最積極的是中信銀行，擁有最全面的房屋抵押、無抵押產品線，其中較激進的房抵貸產品已經開始收縮，如降低貸款期限、限制地區等。業主貸產品定價較高，實際費率與非銀機構相比并無優勢。

業主貸產品面臨銀行針對房貸客群的消費貸產品的強烈競爭。這類產品定價更低，額度與業主貸相當，資金流向銀行并不嚴格監控。并且銀行普遍積極地針對已辦理房貸業務的客戶定向推廣，對用戶有較高的吸引力。正是因為這類產品政策風險不高，但對涉房產品有很強的替代性，所以很多銀行并不開展業主貸業務。

小貸公司中平安普惠擁有小貸公司中最全面的產品線，覆蓋各類人群。平安普惠副總裁兼首席產品官倪榮慶曾透露，無抵押貸款、互聯網貸款和有抵押貸款的比例大概為4：3：3。也就是說，平安普惠以無抵押中額貸款產品為主，占比高達40％。平安普惠無抵押貸款根據不同的申請條件又分為薪金貸、業主貸、壽險貸、車主貸等細分產品，其中業主貸進件條件最高，覆蓋的有房客群最為高端。進一步細分為優房貸、業主貸，分別覆蓋有按揭房、有房無按揭的客群。2017年底，平安普惠突然宣布暫停的房抵類貸款宅e貸，至今仍在處在全面暫停狀態。這樣包括業主貸在內的中等額度無抵押貸款業務占比和重要性進一步提升。

消費金融公司招聯金融產品特色在于隨借隨還按日計息。是此次調研中發現的唯一推廣業主貸的機構，額度、利率較旗下其他產品有優勢。說明招聯金融想通過產品來覆蓋有房貸的更高端客群，有客群上移的意圖。

P2P等非持牌機構開展業主貸業務的較多，但主要是原來房抵貸為主要產品的機構。在房抵貸產品受限后，轉型的主要方向就是針對有房、房貸客戶群體的無抵押信用借款業務，以便發揮原有的客群優勢。例如捷越聯合、房速貸。

二、企業小額貸款方式有哪些

融資市場對中小企業一直不是很友好，中小企業受困于無抵押、無擔保、無信用，融資渠道過于狹窄，傳統的融資渠道主要有銀行、小貸公司、民間借貸等，新興的渠道主要有網貸平臺、電商平臺等。

1、銀行貸款：銀行貸款的許多條件實際上與中小企業的性質是相互矛盾的，對于銀行的抵押、質押、擔保、聯保等融資模式，輕資產的中小企業來說往往難以滿足，并且銀行的審批時間長，下款速度慢，對急需資金的中小企業來說都不算利好。銀行的優勢在于安全性和規范性。

2、小額貸款公司：一方面國內小額貸款公司的數量難以滿足中小企業融資的需求；另一方面，受政策的制約，小額貸款公司的貸款金額很難滿足企業的資金需求。小額貸款對企業也有一定的要求，并且貸款利息也不低，小額貸款公司的貸款，多數還是需要依靠抵押、擔保的形式進行。優勢是手續并不會繁瑣，放款時間也有一定保證。

3、民間借貸：除去親朋好友的免息借款外，一般民間借貸是不需要抵押品的，但有可能需要中間人擔保。民間貸款在小額貸款中的優勢是幾乎沒什么手續，放款速度快，金額需要看貸款人實力。但民間單款的劣勢也很明顯，高額的利息讓企業獲取資金之后的運營近乎沒有可能存在盈利空間。

4、網貸平臺：這幾年興起的P2P網貸平臺，通過互聯網模式進行小額貸款確實解決了不少企業的資金問題，但互聯網的貸款的模式無疑加大了監管難度，網貸行業的混亂是不爭事實。另一點，網點的貸款額度主要是依據個人的信用，信用將決定企業能貸到的資金。優勢是門檻低，手續也并不繁瑣。

5、電商融資：目前的電商平臺貸款主要是以自有資金成立貸款公司，直接對平臺內客戶放貸，如阿里巴巴。想要進行電商小額貸款，首先申貸人必須是電商平臺內的客戶，其次授信以客戶在平臺上的信用資質和交易記錄為基礎。電商貸款的流程比較簡便，審批和放款也比較高效，缺點就是金額受到許多因素的限制。

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