銀行卡業務管理辦法

第一章 總則 第一條 為加強銀行卡業務的管理，防范銀行卡業務風險，維護商業銀行、持卡人、特約單位及其他當事人的合法權益，依據《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國外匯管理條例》及有關行政法規制訂本辦法。 第二條 第一章 總則 第一條 為加強卡業務的管理，防范銀行卡業務風險，維護商業銀行、持卡人、特約單位及其他當事人的合法權益，依據《中華人民共和國法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國外匯管理條例》及有關行政法規制訂本辦法。 第二條 本辦法所稱銀行卡，是指由商業銀行（含郵政金融機構，下同）向社會發行的具有消費信用、轉賬結算、存取現金等全部或部分功能的信用支付工具。 商業銀行未經中國人民銀行批準不得發行銀行卡。 第三條 凡在中華人民共和國境內辦理銀行卡業務的商業銀行、持卡人、商戶及其他當事人均應遵守本辦法。 第四條 商業銀行應在協商、互利的基礎上開展信息共享、商戶共享、機具共享等類型的銀行卡業務聯合。 第二章 分類及定義 第五條 銀行卡包括信用卡和借記卡。 銀行卡按幣種不同分為人民幣卡、外幣卡；按發行對象不同分為單位卡（商務卡）、個人卡；按信息載體不同分為磁條卡、芯片（IC）卡。 第六條 信用卡按是否向發卡銀行交存備用金分為貸記卡、準貸記卡兩類。 貸記卡是指發卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內先消費、后還款的信用卡。 準貸記卡是指持卡人須先按發卡銀行要求交存一定金額的備用金，當備用金賬戶余額不足支付時，可在發卡銀行規定的信用額度內透支的信用卡。 第七條 借記卡按功能不同分為轉賬卡（含儲蓄卡，下同）、專用卡、儲值卡。借記卡不具備透支功能。 第八條 轉賬卡是實時扣賬的借記卡。具有轉賬結算、存取現金和消費功能。 第九條 專用卡是具有專門用途、在特定區域使用的借記卡。具有轉賬結算、存取現金功能。 專門用途是指在百貨、餐飲、飯店、娛樂行業以外的用途。 第十條 儲值卡是發卡銀行根據持卡人要求將其資金轉至卡內儲存，交易時直接從卡內扣款的預付錢包式借記卡。 第十一條 聯名／認同卡是商業銀行與盈利性機構／非盈利性機構合作發行的銀行卡附屬產品，其所依附的銀行卡品種必須是已經中國人民銀行批準的品種，并應當遵守相應品種的業務章程或管理辦法。 發卡銀行和聯名單位應當為聯名卡持卡人在聯名單位用卡提供一定比例的折扣優惠或特殊服務；持卡人領用認同卡表示對認同單位事業的支持。 第十二條 芯片（IC）卡既可應用于單一的銀行卡品種，又可應用于組合的銀行卡品種。 第三章 銀行卡業務審批 第十三條 商業銀行開辦銀行卡業務應當具備下列條件： （一）開業3年以上，具有辦理零售業務的良好業務基礎； （二）符合中國人民銀行頒布的資產負債比例管理監控指標，經營狀況良好； （三）已就該項業務建立了科學完善的內部控制制度，有明確的內部授權審批程序； （四）合格的管理人員和技術人員、相應的管理機構； （五）安全、高效的計算機處理系統； （六）發行外幣卡還須具備經營外匯業務的資格和相應的外匯業務經營管理水平； （七）中國人民銀行規定的其他條件。 第十四條 符合上述條件的商業銀行，可向中國人民銀行申請開辦銀行卡業務，并提交下列材料： （一）申請報告：論證必要性、可行性，進行市場預測； （二）銀行卡章程或管理辦法、卡樣設計草案； （三）內部控制制度、風險防范措施； （四）由中國人民銀行科技主管部門出具的有關系統安全性和技術標準合格的測試報告； （五）中國人民銀行要求提供的其他材料。 第十五條 發卡銀行各類銀行卡章程應載明下列事項： （一）卡的名稱、種類、功能、用途； （二）卡的發行對象、申領條件、申領手續； （三）卡的使用范圍（包括使用方面的限制）及使用方法； （四）卡的賬戶適用的利率，面向持卡人的收費項目及標準； （五）發卡銀行、持卡人及其他有關當事人的權利、義務； （六）中國人民銀行要求的其他事項。 第十六條 銀行卡的管理權限和審批程序： （一）商業銀行開辦各類銀行卡業務，應當按照中國人民銀行有關加強內部控制和授權授信管理的規定，分別制訂統一的章程或業務管理辦法，報中國人民銀行總行審批。 商業銀行總行不在北京的，應當先向中國人民銀行當地中心支行申報，經審查同意后，由中國人民銀行分行轉報中國人民銀行總行審批。 （二）已開辦信用卡或轉賬卡業務的商業銀行可向中國人民銀行申請發行聯名／認同卡、專用卡、儲值卡；已開辦人民幣信用卡業務的商業銀行可向中國人民銀行申請發行外幣信用卡。 （三）商業銀行發行全國使用的聯名卡、IC卡、儲值卡應當報中國人民銀行總行審批。 （四）商業銀行分支機構辦理經中國人民銀行總行批準的銀行卡業務應當持中國人民銀行批準文件和其總行授權文件向中國人民銀行當地行備案。 商業銀行分支機構發行區域使用的專用卡、聯名卡應當持商業銀行總行授權文件、聯名雙方的協議書報中國人民銀行當地中心支行備案。 （五）商業銀行變更銀行卡名稱、修改銀行卡章程應當報中國人民銀行審批。 第十七條 外資金融機構經營銀行卡收單業務應當報中國人民銀行總行批準。 銀行卡收單業務是指簽約銀行向商戶提供的本外幣資金結算服務。 第四章 計息和收費標準 第十八條 銀行卡的計息包括計收利息和計付利息，均按照《金融保險企業財務制度》的規定進行核算。 第十九條 發卡銀行對準貸記卡及借記卡（不含儲值卡）賬戶內的存款，按照中國人民銀行規定的同期同檔次存款利率及計息辦法計付利息。 發卡銀行對貸記卡賬戶的存款、儲值卡（含IC卡的電子錢包）內的幣值不計付利息。 第二十條 貸記卡持卡人非現金交易享受如下優惠條件： （一）免息還款期待遇。銀行記賬日至發卡銀行規定的到期還款日之間為免息還款期。免息還款期最長為60天。持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項即可享受免息還款期待遇，無須支付非現金交易的利息。 (共計4頁)

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