個人借款房屋抵押協議需真實協商一致且辦理抵押登記手續方具法律效力；私人間協議未登記前無抵押作用，無效；房管局只審查抵押手續，不干涉協議達成。法律分析；1、個人借款房屋抵押協議如果當事人雙方意思表示真實協商一致那么合法。同時需注意個人貸款房屋抵押協議，如果到房產部門辦理了抵押登記手續，就具有法律效力；如果沒有辦理抵押登記手續，就是無效的。2、私人之間的抵押合同不能對抗登記，也就是說即便你們寫了協議，在未作登記時，房屋所有人已然可以住房進行處理，所以私人間的協議并未起到抵押的作用，所以是無效的。3、辦理房產登記時房管局只審查抵押需要的手續，如抵押合同，抵押人與抵押權人的身份證明，抵押物權證。房管局不干涉你們自愿達成的協議。拓展延伸；借款抵押房屋的法律要求和效力如何判斷。