保監會全額退保新規19號文件 法律問題

法律分析:

銀保監下發19號文件：《關于組織人身保險產品專項核查清理工作的通知》，給壽險公司發自查表，要求6月30日之前報送銀保監。

監管重點有四項：

1、違規開發產品、挑戰監管底線

2、偏離保險本源、產品設計異化

3、罔顧公平合理、損害消費者利益

4、以營銷為噱頭、開發“奇葩”產品

銀保監19號文對于產品的具體整改要求在《人身保險產品開發設計負面清單》里一一列明，包含5個大點，共計52條。

法律依據:

《關于組織開展人身保險產品專項核查清理工作的通知》

各人身保險公司：

為深入貫徹落實黨的十九大、中央經濟工作會議和全國金融工作會議精神，持續規范人身保險公司產品開發管理行為，防范人身保險產品風險，中國銀行保險監督管理委員會決定開展人身保險產品專項核查清理工作?，F將有關要求通知如下：

一、工作目標

以全面規范人身保險產品開發設計行為，不斷優化人身保險負債結構，提高行業產品供給質量，切實防控負債風險為總體目標，通過全面梳理核查各人身保險公司在售存量產品，摸清底數，集中清理整頓一批歷史遺留問題產品，嚴厲打擊嚴重違法違規行為。以夯實人身保險公司產品管理主體責任，強化合規經營意識為根本，加快轉變行業發展方式，不斷滿足消費者多樣化保險產品需求，努力形成長、中、短期限結構合理，風險保障功能、長期儲蓄功能協同高質量發展的人身保險負債結構新局面。

二、工作原則

（一）依法合規、明確標準。嚴格依照《中華人民共和國保險法》等法律法規和監管規定要求，對照行業產品開發設計負面清單（詳見附件1），切實查擺行業在售存量產品問題。

（二）全面徹底 、不留死角。對行業所有在售存量產品的合法合規情況進行全面核查清理，并將各公司已備案但不使用的“儲備”產品和已停售但計劃重新銷售的產品列入核查清理范圍 確保核查清理無遺漏。

（三）務實高效 、標本兼治。各公司要將本次產品專項核查清理工作作為全面校準產品經營理念、全面落實各項監管要求、全面提升產品供給質量的重要契機，實事求是、注重實效，對發現的產品問題立查立改，既要整改查找出來的產品設計問題，也要深入查改產品經營理念、制度機制等方面的問題不足。

三、工作重點

（一）嚴查違規開發產品、挑戰監管底線的行為。重點核查清理各公司產品開發設計違反法律法規和監管制度，在產品定名、設計分類、保額設定、萬能賬戶實際結算利率確定、分紅險利益演示、投資連結保險單位價格確定等方面不符合監管要求，通過變相提供生存金快速返還、減少基本保額等方式規避監管規定等。

（二）嚴查偏離保險本源、產品設計異化的行為。重點核查清理各公司產品開發設計違背保險基本原理，異化產品設計形態，通過責任設定、精算假設、現金價值計算等方式將產品“長險短做”“名實不符 ”，擾亂市場秩序等。

（三）嚴查罔顧公平合理、損害消費者利益的行為。重點核查清理各公司產品開發設計不公平、不合理，通過延長等待期、降低保額等手段代替核保，變相削弱保障責任，通過設定不合理的理賠條件惜賠、拒賠，侵害保險消費者合法權益，破壞行業形象等。

（四）嚴查以營銷為噱頭、開發“奇葩 ”產品的行為。重點核查清理各公司產品開發設計嚴重缺乏經驗數據基礎，隨意約定保險責任、保險金額，追求營銷效果，炒噱頭、蹭熱點，定價假設隨意調整，數據造假，嚴重偏離經營實際等。

四、工作安排

（一）自查整改。自本通知印發之日起，各公司應當按照通知要求，認真對照核查重點和負面清單，對公司所有在售存量產品的合法合規情況進行全面自查，對發現的問題要及時有效整改。各公司應當就產品專項核查清理和整改落實情況形成專項工作報告，并填寫《人身保險公司產品自查情況表》（詳見附件2）作為報告附件，于2018年6月30日前報送我會。

（二）監管核查。我會將結合各公司自查整改情況，采取重點核查和監管抽查形式，對各公司在售存量產品從嚴核查，絕不放過一個問題產品。同時，我會將重點選取自查發現問題少、整改力度弱的公司和保費占比高、日常監管反饋問題多，以及社會關注度高、易引發炒作的產品進行全面核查。

（三）監管處理。我會將結合公司自查整改和監管核查情況，對產品專項核查清理情況向行業進行通報，主動接受社會監督。對公司自查認真、整改徹底且未導致嚴重后果的，可以依法減輕或免予處理；對監管核查發現的自查不力、整改不到位的公司，依法嚴肅從重處理。對檢查發現的問題產品，嚴格依法責令停止使用，限期修改；情節嚴重的，在一定期限內禁止公司申報新的產品。

五、工作要求

（一）高度重視，切實做好專項清理工作。各公司應當充分認識本次產品核查清理工作的重要性，高度重視并切實做好產品專項核查清理工作，由公司總經理牽頭負總責，安排專人負責具體工作開展，層層抓落實，確保按時保質完成。

（二）強化責任，切實把整改工作做細做實。各公司向我會報送的產品專項核查清理和整改落實情況專項工作報告應當如實、準確、全面反映公司自查發現的產品問題和整改情況，整改內容要具體有效，杜絕假話、空話，做到產品個個有核查，問題條條有整改。

（三）久久為功，切實提高產品管理能力。各公司應當充分認識優化產品結構、提高產品質量是做好產品管理乃至人身保險經營的根本源動力，充分利用本次專項核查清理工作成果，認真總結以往產品管理的經驗教訓，深入剖析深層次原因，加強產品研究分析，不斷完善產品管理的長效機制，提升產品管理水平。

附件：1.人身保險產品開發設計負面清單

2.人身保險公司產品自查情況表

2018年4月28日

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