公積金貸款利率水平是怎樣的？

公積金貸款利率由中國人民銀行調整并發布［2］。自2015年8月26日起，中國人民銀行下下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率。個人住房公積金存貸款利率相應調整。調整后的個人住房公積金貸款年利率是，五年期（含五年期）以下為2．75％，五年期以上為3．25％。

綜上所述，在最新公積金貸款額度計算的四個公式中，用得最多的應該是第一種和第二種，都是根據借款人的公積金賬戶余額和公積金繳納年限進行計算的。需要注意的是，如果夫妻雙方都通過公積金貸款，那么總額應該不能超過當地公積金管理中心規定的額度。具體額度上限每個城市規定是不同的。

一、房貸怎么貸比較劃算

（一）商業貸款

商業貸款是銀行發放的貸款。

1、優勢：

（1）貸款額度高，可貸款年限長，一般為30年。以買新房為例，交付完首付款之后的余下房款，都可以申請商業貸款。除了首套房，二套房、非普通住宅、非住宅，均可以使用商業貸款。

（2）還款方式多樣，例如等額本金、雙周供等等。

（3）放款速度快，程序簡單，從銀行面簽到貸款審批一般周期在2周。

（4）收入穩定、信用良好的人，基本上都可以申請到商業貸款，而不需要像公積金貸款那樣，在貸款前需連續足額繳納一定的期限。

2、劣勢：

（1）“認房又認貸”，即只要有過住房貸款記錄，名下無房也被視為二套房。

（2）對于第三套房不予貸款。

（3）商業貸款的還款利率較公積金貸款高。商業貸款的利率較高，貸款基準利率為4．9％，而且截至到目前為止，全國首套房貸款平均利率保持上漲，達到5．69％。

（二）、公積金貸款

公積金貸款由各地公積金管理中心運用住房公積金，委托銀行發放。

1、優勢：

（1）貸款利率低，產生的總利息少?，F在房地產調控不放松，商業房貸利率上浮，還好公積金貸款利率低且穩定，對購房者而言，盡量使用公積金貸款成為降低購房成本的最好選擇，最新個人住房公積金貸款5年以下及5年以上年利率分別為2．75％、3．25％。

（2）公積金賬戶中的錢，每月可以抵扣月供。

2、劣勢：

（1）貸款上限額度比較低，如果一定要使用公積金貸款，很多時候意味著你要多繳納首付。公積金的貸款額度受個人公積金繳存年限、余額的限制，僅限普通住宅使用，政策還規定了公積金的最高可貸款額度，且每個城市的政策都各有不同。

（2）在家庭公積金貸款未結清的情況下，不能使用公積金貸款買二套房（一般城市要求需第一套房結清2年后才可第二次使用公積金貸款買房）。

（3）辦理流程復雜，放款速度慢，通常需要1．5－2個月的時間，很多樓盤拒絕使用公積金貸款。

二、深圳住房公積金貸款能貸多少

住房公積金貸款額度要綜合計算才可以確定的。公積金貸款額度的計算，要根據還貸能力、房價成數、住房公積金賬戶余額和貸款最高限額四個條件來確定，四個條件算出的最小值就是借款人最高可貸數額。計算方法如下：按還貸能力計算公式，｛（借款人月工資總額＋借款人所在單位住房公積金月繳存額）×還貸能力系數－借款人現有貸款月應還款總額｝×貸款期限（月），使用配偶額度的｛（夫妻雙方月工資總額＋夫妻雙方所在單位住房公積金月繳存額）×還貸能力系數－夫妻雙方現有貸款月應還款總額｝×貸款期限（月）。其中還貸能力系數為40％，月工資總額＝公積金月繳額÷（單位繳存比例＋個人繳存比例）；按房屋價格計算公式，貸款額度＝房屋價格×貸款成數，其中貸款成數根據購建修房屋的不同類型和房貸套數來確定；按賬戶余額，職工申請住房公積金貸款的，貸款額度不得高于職工申請貸款時住房公積金賬戶余額（同時使用配偶住房公積金申請公積金貸款，為職工及配偶住房公積金賬戶余額之和）的10倍，住房公積金賬戶余額不足2萬的按2萬計算；按最高限額，使用本人住房公積金申請住房公積金貸款的，貸款最高限額40萬元，同時使用配偶住房公積金申請住房公積金貸款的，貸款最高限額60萬元，使用本人住房公積金申請住房公積金貸款，且申請貸款時本人正常繳存補充住房公積金的，貸款最高限額50萬元，同時使用配偶住房公積金申請住房公積金貸款，且申請貸款時本人或其配偶正常繳存補充住房公積金的，貸款最高限額70萬元。

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